Кошелек или жизнь? Кошелёк или жизнь

Стремиться жить хорошо – не порок! Никто не может осудить человека за его стремление воплотить мечты о роскошной жизни в реальность. Но вместе с этим люди погрязли в этих мечтаниях. Посмотрите, как мы живем? Жизнь уходит на то, чтобы на нее зарабатывать. Неужели человечество обречено вечно гоняться за деньгами, оставаясь аутсайдетром в этой гонке? Материальная независимость – вот что поможет современникам. Хотите воспользоваться этим шансом? Тогда книга «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» расскажет, как это сделать.

На сайт вы можете скачать бесплатно «Кошелек или жизнь?» в fb2, epub, pdf, txt, doc и rtf – Вики Робин, Моники Тилфорд и Джо Домингес.

О чем эта книга?

Деньги предопределяют, как жить современному человеку. Зависит получите ли Вы престижное образование, поедите ли на отдых на море, купите ли шикарное платье на свадьбу к брату тоже от них. Примеров можно привести массу и все они иллюстрируют насколько люди находятся во власти денежных купюр. В погоне за вечными заработками люди забывают наслаждаться моментами, хотя искренне этого желают. Можно ли изменить эту тенденцию? Естественно! Именно для этого существует книга «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас», где Вики Робин совместно с соавторами Моник Тилфорд и Джо Домингес озвучивает действенный способы достижения материальной самостоятельности во имя человеческого наслаждения всеми прелестями жизни.

Авторы этого пособия предлагают вырваться из-под власти денег. После прочтения книги Вы иначе посмотрите на мир, и он уже не покажется таким материальным как 500 страниц назад. Слушать аудиокнигу, читать онлайн «Кошелек или жизнь?» или скачать бесплатно в fb2, epub и pdf вы можете на KnigoPoisk.

Чему учит эта книга?

Вики Робин, Моник Тилфорд и Джо Домингес по средствам своего совместного труда «Кошелек или жизнь?» учат жить полноценно, независимо от количества купюр в кошельке. Авторы заставляют иначе взглянуть на саму суть денег и считают, что все финансовые проблемы, которые настигают человека, происходят из-за неправильной расстановки ролей. В будничном сценарии деньги играют роль первой скрипки, а нужно, чтобы это место занял человек.

Полезные рекомендации и ценные советы помогут изменить отношение к деньгам и научат управлять ими. Вы попрощаетесь с долгами, перестанете брать взаймы и сможете покупать себе все, что захотите – книга «Кошелек или жизнь?» творит настоящие коммерческие чудеса!

Для кого эта книга?

Рекомендуется к прочтению в моменты финансовых кризисов в семье, если хотите наладить своей материальное положение и скопить кругленькую сумму. Пора поменять роли в классическом сценарии между Вами и материальным..

За последние десятилетия мировая экономика переживала множество взлетов и падений. Экономическая ситуация любой страны на сегодняшний день достаточно шаткая и неблагополучная, хотя бы в сравнении с несколькими годами ранее. В таких условиях у человека, пусть неосознанно, но формируется страх финансового краха, даже если в данный, конкретный период, все хорошо.
И подобный страх вполне оправдан и понятен. Современное общество рассматривает индивида, как полноценного, успешного и состоявшегося в жизни в первую очередь, а иногда и только, по его финансовым достижениям. Поэтому-то обретение финансовой независимости, сейчас стало настоящей мечтой практически любого человека. И конечно, существует множество методик, книг, семинаров, авторы которых, обещают сделать рядового гражданина миллионером. Но часто такие методики сводятся лишь к общим советам по эффективному ведению своего бюджета и только.
Команда непревзойденных авторов Моник Тилфорд, Вики Робин и Джо Домингес создали реально работающую методику, которая уже помогла миллионам людей на пути к их мечте. Книга «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» впервые была выпущена в 1980 году и уже успела зарекомендовать себя, как поистине эффективный инструмент достижения финансовых благ. Сейчас, читатель получает уникальную возможность ознакомиться со вторым изданием легендарной книги. Тилфорд, Робин и Домингес, проанализировав работоспособность книги, отзывы читателей и пронаблюдав реальные примеры успеха, объединили все самое лучшее во вновь переизданной книге.
«Кошелек или жизнь?» призвана изменить типичное, шаблонное отношение человека к деньгам. А также, посредством формирования нового мировоззрения, читатель сможет избавиться от долгов и начать копить деньги; научится осознанно использовать и контролировать свои деньги, а не быть зависимым от них; пересмотрит свое отношение к материальным ценностям и их роли в его жизни; и наконец, разрешит свои внутренние противоречия между истинными ценностями и образом жизни.
«Кошелек или жизнь?» это далеко не пособие по экономике. Данную книгу можно рассматривать как философско-психологический трактат, который обязательно разрешит основные проблемы между обретением гармонии с самим собой и своими материальными потребностями.
Эту книгу просто необходимо прочитать каждому, кто хочет пользоваться деньгами, как средством для жизни, а не жить ради них.

На нашем литературном сайте vsebooks.ru вы можете скачать бесплатно книгу Моник Тилфорд, Вики Робин, Джо Домингес «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» в подходящем формате для разных устройств: epub, fb2, txt, rtf. Книга — самый лучший учитель, друг и компаньон. В ней хранятся тайны Вселенной, загадки человека и ответы на любые вопросы. У нас собраны лучшие представители как зарубежной, так и отечественной литературы, классические и современные книги, издания по психологии и саморазвитию, сказки для детей и работы исключительно для взрослых. Каждый найдет здесь именно то, что подарит массу приятных моментов.

Скачать бесплатно книгу Моник Тилфорд, Вики Робин, Джо Домингес «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас»

В формате fb2 :

Книга кошелек или жизнь дает советы, которые дают возможность контролировать финансы, но при этом не жить исключительно ради денег.

Вики Робин — Об авторе

Вики Робин - общественный деятель, спикер, организатор многих некоммерческих компаний. Вики выступала на множестве телевизионных шоу, включая шоу Опры Уинфри. В свободное время Вики Робин выступает с импровизационными постановками.

Кошелек или жизнь — Обзор книги

Общество потребления и первый шаг

Чтобы избавиться от мусора в своей жизни, нужно сделать девять шагов.

Первый шаг – смириться с прошлым:

– определите сумму доходов за свою жизнь (постарайтесь получить как можно более точную цифру – она покажет, с какими суммами вы на самом деле сталкивались с момента первого заработка)

– составьте личный баланс обязательств и активов (его можно назвать вашей чистой стоимостью. Запишите ликвидные активы – деньги наличными и всё, что можно в них обратить, материальные активы

– стоимость объектов вашего имущества, долги, которые вам с большей вероятностью отдадут, платежи, внесённые авансом. Обязательства – это все ваши кредиты, займы у друзей и задолженности. Итак, вы готовы рассчитать свою стоимость: для этого суммируйте активы и вычтите из полученной суммы обязательства).

Четыре аспекта денег и второй шаг

Определим сразу, что деньги – это то, на что мы готовы поменять нашу энергию. Только вы можете решить, насколько ценными они для вас являются. Если человек готов проводить столько времени в ненавистных стенах офиса, значит, он оценивает деньги достаточно высоко.

Второй шаг – контроль свей энергии:

– посчитайте затраты времени и денег, которые нужны, чтобы сохранить нынешнюю работу (эти подсчёты покажут стоимость вашей энергии, а также то, сколько вы получаете за отработанные часы. Подумайте, сколько денег уходит на проезд, одежду, питание, отдых после трудового дня, отпуск, лечение… Запишите полученные цифры, добавьте предполагаемые дополнительные часы, которые были затрачены на работу в течение недели, и вычтите издержки из средней недельной зарплаты – теперь вы знаете, сколько по-настоящему зарабатываете)

– проанализируйте, на что и как вы тратите деньги (важно следить за каждым рублём! Полученные и потраченные деньги должны находиться в зоне вашего контроля, а для этого придётся записывать, сколько конкретно денег вы отдаёте за тут или иную покупку. Даже если дело касается десяти копеек).
Шаг под номером два не только позволит вам оценить, насколько в денежном плане хороша ваша работа, но и продемонстрирует, какие траты оправданы, а каких стоило бы избежать. Поздравляем! Вы потихоньку начинаете выстраивать новые отношения с деньгами.

Третий шаг

Данный этап предполагает составление списка затрат, который характеризует именно ваш образ жизни. Если, выполняя второй шаг, вы могли определять затраты как «Еда», «Проезд», «Одежда», то теперь внутри них следует конкретизировать более мелкие категории.

Подсчитайте, сколько денег тратится во время обеденных перерывов. Если вы частенько берёте кофе из автомата, включите его в список расходов. Обязательно учитывайте и «домашние» траты на еду, в том числе купленную для приготовления праздничного обеда. Подобным образом разберите и остальные категории.

Четвёртый шаг

Четвёртый шаг нашей программы направлен на то, чтобы вы могли определиться с приоритетами и исходя из этого распределить расходы и доходы. Ответьте всего на несколько вопросов:

– удовлетворён ли я своей жизнью в соответствии с той энергией, которую трачу?
– соответствуют ли эти затраты моим целям?
– что изменится, если мне больше не надо будет зарабатывать на жизнь?

Вы уже проанализировали свои потребительские предпочтения и определились с целью и ценностями. Есть только два варианта дальнейших действий:
– изменить свою деятельность, чтобы она была согласована с ценностями;
– изменить ценности, чтобы они подходили под вашу деятельность

Пятый шаг

Пятый шаг учит нас составлять график. Возьмите лист бумаги. На вертикальной оси запишите деньги начиная с нуля (последняя цифра должна быть достаточно большой – как если бы ваш доход увеличился в два раза). На горизонтальной оси расположите месяцы по нескольким годам (оптимально – от пяти лет).
Когда очередной месяц будет подходить к концу, ставьте точки, соответствующие доходам и расходам вертикальной оси. Соедините их – вот и весь график! Составляя его первые несколько раз, люди наглядно убеждаются, что тратят гораздо больше, чем могут позволить. Но доходы вполне реально снизить: и в этом помогут три вопроса, на которые вы отвечали во время выполнения четвёртого шага.

Сбережения – ещё одна форма независимости. Деньги, которые вы откладываете, спасут во время увольнения, именно на них при наступлении тяжёлых времён вы будете жить. Представьте ситуацию, что вы взяли отпуск сроком на один год. За этот год вам не будут выплачивать зарплату – хватит ли вам сбережений, чтобы провести это время комфортно?
Всегда обновляйте график! Он нужен вам в качестве обратной связи, которая будет напоминать о нынешнем финансовом положении. Только от вас зависит, сумеете ли вы скорректировать его или так и останетесь в минусе.

Бережливость и шестой шаг

Шестой шаг предполагает разумное использование денег и энергии, а также сознательную минимизацию расходов. Быть бережливым в современном мире при желании не так уж трудно, но во многом ситуацию осложняет постоянная доступность Интернета. Теперь для совершения покупок можно даже не выходить из дома, достаточно несколько раз щёлкнуть мышкой.

Автор предлагает несколько способов, выбирая которые вы гарантированно сможете экономить:
– перестать быть зависимым от шопинга;
– жить по средствам;
– заботиться о тех вещах, которые у вас уже есть;
– пользоваться вещами по максимуму;
– делать какие-то вещи самостоятельно;
– оценивать свои потребности;
– проводить анализ покупок по качеству, ценности, сроку годности, вариантам

Седьмой шаг

Седьмой шаг призывает вас ценить свою энергию и сделать доход максимальным. Человек, который ценит энергию, ценит себя и свою жизнь. И этот факт сам по себе уже делает его кандидатом на повышение заработной платы, потому что личность, знающая себе цену, способна показывать достойные результаты. Работа только тогда принесёт доход, когда вы точны в своих намерениях, видите чёткую цель, готовы действовать и осведомлены о том, что происходит вокруг. Эти четыре составляющих – обязательные факторы успеха, особенно для тех, кто ещё не нашёл работу мечты, которая бы позволяла вкладывать энергию и получать за это максимальную плату.

Капитал и восьмой шаг

Сделав семь шагов, вы неминуемо придёте к финансовой независимости. Но полностью достичь этой цели без восьмого шага нельзя. И здесь нам необходимо поговорить о капитале.

Вы уже знаете, что такое сбережения (и они наверняка у вас есть!). Эти деньги вы откладываете, чтобы использовать в будущем. Капитал же – это деньги, которые приносят деньги. Когда вы вкладываете их, например, в банк, капитал превращается в инвестиции. Это:
– спекулятивные инструменты (акции и т. п.);
– долговые инструменты (займы).

Девятый шаг

Последний шаг направлен на то, чтобы ваши доходы могли покрывать потребности на перспективу. Встаёт вопрос о долгосрочном инвестировании. Что делать, если вы совершенно не знаете, что это и как действовать? Казалось бы, можно обратиться к специалисту. Однако мы не советуем воплощать это решение в жизнь.

Существует несколько вариантов инвестирования:
– инвестиционные фонды;
– индексные фонды.
Но как понять, насколько инвестирование успешно? Для этого ориентируйтесь на такие вопросы:
– соотносится ли выбранный мной вариант с моими ценностями?
– в чём состоят особенности налогообложения?
– как быстро получится продать часть объекта инвестирования?
– какие комиссионные я заплачу, выполняя различные финансовые операции?
– обеспечен ли мой доход?
– насколько выбранная политика инвестирования соотносится с желаемым уровнем риска?

Вики Робин, Моник Тилфорд, Джо Домингес

Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас

Vicki Robin and Joe Dominguez

with Monique Tilford

YOUR MONEY OR YOUR LIFE:

9 STEPS TO TRANSFORMING YOUR RELATIONSHIP WITH MONEY AND ACHIEVING FINANCIAL INDEPENDENCE

Научный редактор Надежда Решетник

Издано с разрешения Viking, a member of Penguin Group (USA) LLC, a Penguin Random House Company и литературного агентства Andrew Nurnberg (Россия)

Правовую поддержку издательства обеспечивает юридическая фирма «Вегас-Лекс».

Посвящается, конечно же, Джо Домингесу (1938–1997) бесценному наставнику и спутнику в увлекательном приключении. И всем, кого он любил

Предисловие

Предлагаем вашему вниманию новое издание книги «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас», дополненное и адаптированное к реалиям XXI века. Новые читатели сумеют извлечь пользу из практического и трансформационного подхода к зарабатыванию и трате денег. Старые найдут в этом издании все, что понравилось им в предыдущем, плюс новые полезные идеи и информацию. С 1980 года описанная в книге программа помогла сотням тысяч людей во всем мире установить контроль над своими финансовыми делами. Наверняка она поможет и вам. В наше время большие перемены в национальном и глобальном масштабе очень усложняют задачу управления деньгами в личной и семейной жизни – а значит, и планирование безопасного будущего. Вы прекрасно знаете об этом и без меня, ведь убеждаетесь в этом на практике каждый день. И это первая причина, по которой мы решили выпустить обновленное издание этой уже ставшей классической книги. Ныне как никогда остра потребность в новой концепции зарабатывания, расходования, сбережения денег и хорошей жизни. Когда эта книга впервые вышла в 1992 году, пузырь доткомов только-только надувался, а вскоре вслед за ним начал формироваться и пузырь недвижимости. Поток пузырей ширился и растекался. Мы втянулись в приобретательство, соблазнившись вновь обретенным обманчивым благополучием на волне создавшегося бума. Но времена изменились, и многие вещи тоже – не говоря уже о многих людях.

Прежде чем перейти к вызовам нового времени – а также к разговору о том, каким образом книга «Кошелек или жизнь?» поможет вам справиться с ними, – я хочу отметить, что большинство предыдущих поколений считали, что по тем или иным причинам мир катится в пропасть. Однако нынешняя «пропасть» предвещает фундаментальный, а не просто циклический сдвиг в нашем образе жизни. Слишком много частных кризисов слились в «идеальный шторм»: сбережения тают, долги накапливаются, пенсии обесцениваются, доходы больше не растут, рабочие места перемещаются в страны с низкой заработной платой, программы медицинского и социального страхования демонстрируют свою неэффективность. Все это – на фоне быстро меняющегося климата, начинающегося с истощения критично важных ресурсов (например, нефти и воды), роста населения, опережающего рост запасов продовольствия, и многочисленных симптомов нестабильности глобальной экономики самой по себе. Если вы уже чувствуете нервозность, нельзя не признать, что на то есть более чем уважительные причины.

Если верить статье в Christian Science Monitor, «все больше экономистов приходят к выводу, что Америка в настоящее время представляет собой трансформационную экономику, в которой потребительские расходы с течением времени будут играть все меньшую роль, поскольку домохозяйства, пусть и с запозданием, осознают необходимость пересмотра своего образа жизни» .

Глобальные сдвиги, сопоставимые по масштабам с нынешним, постепенно начинают оказывать влияние на нашу повседневную жизнь. Не обязательно разбираться в денежной политике, чтобы заметить, что наши доходы растут далеко не так быстро, как расходы. Не обязательно понимать механизм глобального потепления или методику расчета показателя «энергоотдачи от энергозатрат» (проблема из области нефтедобычи и нефтепереработки), чтобы понять, что лето становится все жарче и дождливее, а цены на бензоколонках постоянно растут.

По этим и целому ряду других причин непреходящий здравый смысл, воплощенный в этой книге, сейчас необходим нам как никогда. И пока еще не поздно к нему прислушаться. Первые последователи, начавшие выполнение этой программы в 1980–1990-х годах, сейчас куда больше защищены от последствий глобальной нестабильности, чем большинство сограждан, и переключиться на более бережливый образ жизни никогда не поздно. Как говорит один мой друг, бережливость, как и «маленькое черное платье», сейчас еще больше в моде, поскольку никогда раньше мы в ней так не нуждались.

Vicki Robin and Joe Dominguez

with Monique Tilford

YOUR MONEY OR YOUR LIFE:

9 STEPS TO TRANSFORMING YOUR RELATIONSHIP WITH MONEY AND ACHIEVING FINANCIAL INDEPENDENCE

Научный редактор Надежда Решетник

Издано с разрешения Viking, a member of Penguin Group (USA) LLC, a Penguin Random House Company и литературного агентства Andrew Nurnberg (Россия)

Правовую поддержку издательства обеспечивает юридическая фирма «Вегас-Лекс».

* * *

Посвящается, конечно же, Джо Домингесу (1938–1997) бесценному наставнику и спутнику в увлекательном приключении. И всем, кого он любил

Предисловие

Давайте проведем обзор некоторых из тех вызовов, с которыми приходится сталкиваться, и посмотрим, как трансформация наших личных отношений с деньгами поможет укрепить нашу личную дамбу и пережить надвигающийся шторм.

Сбережения

В 2005 году норма личных сбережений в Соединенных Штатах Америки упала ниже нуля впервые со времен Великой депрессии. В последующие годы она колебалась в основном между нулем и 1 % . В самой богатой стране мира граждане едва в состоянии сберечь десять центов с каждого доллара. В то время как каждый из нас несет ответственность за то, чтобы держать бумажник застегнутым, искушение тратить больше, чем надо, присутствует повсюду. Когда мы с Джо Домингесом написали книгу «Кошелек или жизнь?», от благого намерения сберегать деньги и довести нас до полного разорения могла только реклама по телевидению, радио, на билбордах, прямая рассылка и рекламные афиши. Сегодня интернет заваливает нас рекламой при любом клике мыши – всплывающая реклама, мигающая реклама, рекламные баннеры поджидают нас на каждой странице. Даже билборды стали цифровыми и завораживают мерцающими огнями и бросающимся в глаза движением. Плюс к этому рекламу теперь кладут на дно тележек в магазинах, ее можно увидеть на каждом этаже торгового центра, и она нескончаемым потоком приходит на нашу электронную почту. В 2006 году расходы на рекламу оценивались примерно в 155 миллиардов долларов только в США и в 385 миллиардов долларов во всем мире , причем в 2010 году последний показатель составил уже 500 миллиардов долларов. Сбережение денег в эпоху кредитных карт выглядит в лучшем случае как чудаковатость, а в худшем – как забавы простаков. Нас учили, что долг = свобода, но это очень напоминает знаменитые парадоксальные фразы из антиутопии Джорджа Оруэлла «1984», в которых утверждалось, что «ненависть – это любовь», а «война – это мир».

Хорошо, давайте разберемся с этой ментальной проблемой. Повторяйте за мной. Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счету в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком. А если вы теряете работу, то наличие сбережений позволяет вам содержать машину и дом, поскольку вы продолжаете оплачивать свои счета – по крайней мере первоочередные из них. Наличие сбережений означает, что вы можете открыть свое дело или купить участок земли, даже если банк отказал вам в кредите по той причине, что, как ни смешно, привычка сберегать привела к тому, что у вас нет кредитной истории и за вами не тянется хвост долгов.

Люди, решившие выполнить программу, описанную в этой книге, в среднем сокращают свои издержки на 25 % в течение шести месяцев, и при этом практически все сообщают о том, что их качество жизни повысилось. Когда участники действительно загораются идеями программы, то зачастую умудряются откладывать до 50 % и даже больше от суммы каждого чека на зарплату, «сбрасывая» с себя долги подобно тому, как люди с излишним весом сбрасывают килограммы, – конечно, при должной настойчивости .

Долг

С чего стоит начать разговор о долгах? Колеблющаяся около нуля норма сбережений – это прекрасный повод оставаться в долгах как в шелках, под хмельком и в бедственном материальном положении. Знаете ли вы, что задолженность по кредитной карте у типичного американского потребителя составляет более 3 тысяч долларов, а у типичного американского домохозяйства превышает 8 тысяч. Причем эти цифры не учитывают задолженности по ипотеке (в среднем составляющей около 5 тысяч долларов) и по автокредиту за машину среднего класса. Побуждаемые на каждом шагу потреблять как можно больше, мы тратили все до последнего цента и беззастенчиво пользовались кредитными лимитами на нескольких платежных картах. А во времена надувающихся пузырей недвижимости и рынка использовали кредиты под залог недвижимости и субстандартные ипотеки, чтобы не дать кредиторам сорваться с крючка. Каждый ресурс мы оценивали с точки зрения его кредитного потенциала и, сказать по правде, добились значительных успехов к концу этой увлекательной игры. В наше время объявивших о банкротстве больше, чем выпускников университетов . И дальше будет только хуже. В соответствии с показаниями Счетчика национального долга США , государственный долг по состоянию на 27 августа 2008 года составлял 9 624 855 389 454 доллара и в течение предыдущего года возрастал на 1,85 миллиарда долларов в день. Таким образом, на каждого гражданина США приходится долг в 31 500 долларов. Чьи это долги? Наши. (И как мы собираемся по ним расплачиваться?)

Джеффри Колвин недавно писал в журнале Fortune: «Мы добились этого, раздув пузырь доткомов, а сейчас продолжаем раздувать пузырь недвижимости. Наконец, вполне возможно, мы уже приближаемся к взрыву наиболее неприятного пузыря из всех – пузыря жизненных стандартов» .

Хотя парадоксальная культура потребления диктовала необходимость контролировать сумму долга и вкладывать деньги в недвижимость, которую впоследствии можно будет продать по более высокой цене, однако авторы этой книги и сторонники изложенной в ней концепции не соблазнились этой, казалось бы, очевидной перспективой. И неважно, что многие крутые и продвинутые парни в открытую заявляли нам, что мы просто сошли с ума, раз не желаем провернуть такое выгодное дельце. Мы просто стремились откладывать часть дохода и попутно выяснили, что отказ от культуры гиперпотребления таит в себе множество преимуществ, в том числе куда меньший уровень стресса, больше свободного времени и более счастливую жизнь. Ах, ну да, и конечно же, избавление от долгов. Иногда эти долги составляют шестизначную цифру и накапливаются быстрее, чем можно было бы себе представить.

Доходы

Наиболее бедные 80 % населения в США ощутили очень незначительное увеличение своих доходов с 1970-х годов. Однако разрыв в благосостоянии между группами населения с высоким и низким уровнем дохода резко возрос. По сути дела, в этом столетии мы наблюдаем наиболее быстрый с 1920-х годов рост разрыва в уровне доходов . Сегодня средний топ-менеджер в США за один день зарабатывает больше, чем средний рабочий за год. Мы констатируем этот факт не для того, чтобы разжечь зависть к богатым и потребовать адекватную долю общественного пирога для бедных. Скорее, мы делаем это для того, чтобы подчеркнуть, что в то время как абсолютная бедность лишает самого необходимого наше тело, относительная бедность – быть намного беднее, чем люди, которые не умнее нас и не больше нашего стремятся работать, – заставляет нас чувствовать неудовлетворенность тем, что мы имеем в жизни, и при этом неважно, каково наше благосостояние. Это разрушает общество и психику, подрывает нашу веру в справедливость, честность и нашу надежду на лучшее. Это делает нас бедными посреди богатств. Мы чувствуем себя забытыми, одинокими и в большей мере склонны отказаться от мечты когда-нибудь жить лучше, чем наши родители.

Хотя существует много книг, более точно раскрывающих экономические реалии, «Кошелек или жизнь?» помогает выйти из этой конкурентной игры и прагматично оценить, что именно способно сделать нашу жизнь лучше. Мы перешли от сравнения себя с другими к выявлению наших реальных нужд и желаний. Мы переключаемся с «больше» на «достаточно» и в итоге получаем больше таких вещей, которые за деньги купить нельзя. Они бесценны.

Работа

Если работа по найму – единственный способ добыть деньги, медицинскую страховку и уважение окружающих, то, конечно, ее наличие становится критически важным. Но в США найти хорошую работу сейчас труднее, чем когда-либо. Промышленность, исследования и разработки, и даже сервисные отрасли мигрировали в страны с более низкой оплатой труда; научная степень уже не гарантирует ее обладателю постоянной занятости. В книге «Кошелек или жизнь?» подвергается сомнению связь между состоянием экономики и наличием у вас работы, необходимой для выживания. Эта книга раскрывает другие аспекты занятости, обеспечивающие куда более широкие возможности получения дохода, безопасности и обеспечения ваших нужд. Работа остается важной составляющей вашей жизни, но перестает быть ее центром и смыслом, равно как и перестает забирать бо льшую часть вашего времени – вместо этого высвобождается время для общения с семьей, друзьями, развлечений и, конечно же, сна!

Стоимость жизни

Разумеется, далеко не во всех странах стоимость жизни одинакова, но в качестве общей закономерности можно выделить тот факт, что она повсеместно растет. В Соединенных Штатах темпы роста расходов на охрану здоровья (которую я имею обыкновение называть охраной болезней, поскольку в действительности эта система не делает ничего, чтобы сохранить наше здоровье), по всем имеющимся оценкам, превышают темпы роста инфляции и прочих статей бюджета. Например, за период после 2000 года средняя сумма выплат сотрудников на покрытие стоимости медицинского полиса, предоставляемого компанией, возросла на 143 %. За тот же период расходы работодателей на те же цели увеличились вдвое, притом что суммарный темп прироста инфляции составил 24 %, а суммарный прирост заработной платы – 21 % . Расходы на продовольствие также возрастают, в первую очередь из-за роста цен на топливо, что влияет на себестоимость на всех этапах производства продуктов – обработки почвы, сеянии, удобрении почвы, сборе урожая и отправке продуктов в супермаркет. Сейчас мы наблюдаем со стороны за попытками правительства решить проблему этих «черных дыр» в бюджете домохозяйств, но, может быть, и рядовые граждане могут что-то предпринять? Читатели нашей книги уже значительно продвинулись к новому стандарту жизни – жить лучше при меньших расходах, – который предполагает разумную покупку продуктов, и одежды, и машины, и жилья, и приобретение медицинской страховки, и… Да практически всего, что необходимо. Они активно используют рекомендации, приведенные в главе 6, и еще более успешно разрабатывают свои собственные. Участники Программы финансовой независимости (т. е. люди, добившиеся финансовой независимости, целостности и глубокого понимания финансовых проблем путем последовательного прохождения девяти шагов, описанных в этой книге) далеки от того, чтобы скаредно экономить или отказываться от тех или иных проектов ради того, чтобы сберегать. Они совершенно уверены, что обладают достаточными знаниями и навыками, чтобы преодолеть любые скачки цен и рост инфляции.

Деньги

Не стоит беспокоиться, если у вас соловеют глаза при одном упоминании о денежной политике или Федеральной резервной системе. У меня такая же реакция. Но в скучнейшей науке экономике существуют две проблемы, с которыми читатели нашей книги, сумевшие трансформировать свои взаимоотношения с деньгами, справляются куда лучше.

Первая проблема состоит в том, что Министерство финансов США не просто печатает деньги и выпускает их в обращение. Банки предоставляют кредиты за счет денег, которых у них по большей части нет в наличии, – можете себе представить подобное?! – именно таким образом в обращении появляются новые деньги. От банков требуется иметь в хранилище лишь часть тех денег, которые они дают взаймы. Остальная часть суммы кредитов обеспечивается не чем иным, как предположением, что экономика будет постоянно расти и, следовательно, люди смогут вернуть кредит с процентами.

Вторая проблема состоит в том, что Министерство финансов не имеет никакого обеспечения под денежную эмиссию. С тех пор как в 1971 году Никсон отказался от «золотого стандарта», больше не существовало ни золота, ни какого-то другого ресурса, в который можно было бы конвертировать деньги. Наши деньги – так называемые бумажные деньги, т. е. держащиеся лишь на доверии граждан. Мы все убеждены, что деньги чего-то стоят, и это поддерживает их курс.

По этой причине очень рискованно зависеть исключительно от денежной экономики в удовлетворении своих потребностей. Если мы считаем, что деньги равны благополучию, или безопасности, или успеху, то оказываемся во власти экономических и денежных факторов. Мы храним наши сокровища там, где, как сказано в Евангелии от Матфея, «моль и ржа истребляют» их. Но те, кто проделал все девять шагов, рекомендованных в этой книге, знают, что может быть иначе. Они знают, что им требуется достаточно денег, чтобы иметь вещи, производимые в денежной экономике (например, автомобили или бытовую технику), но помимо этого у них есть и другая валюта: совместное использование предметов быта в коммуне, навыки «сделай сам», а также творческий подход к решению проблем с имеющимися ресурсами. Один из постулатов этой книги – финансовая независимость, но это не означает просто быть богатым. Это означает освободить свое сознание от постулатов потребительской культуры и идеи о том, что вам придется «покупать» свой путь в этой жизни.

Безопасность

Несмотря на все свои недостатки, система социального страхования в какой-либо форме все-таки должна существовать, хотя возраст выхода на пенсию и дальше будет увеличиваться. Поскольку представители поколения беби-бума (в том числе и я) утверждают, что в наше время 60 лет – это то же самое, что раньше 40, то это в какой-то мере оправданно, хотя, конечно, выход на пенсию в 82 вместо 62 – некоторый перебор. Но что можно сказать по поводу пенсий?

Корпорации в наше время постепенно переходят от «фиксированных выплат» (гарантированные ежемесячные отчисления в зависимости от уровня заработной платы и трудового стажа, выплачиваемые компанией до конца жизни сотрудника) к «фиксированному вкладу» (часть вашей заработной платы, которую вы можете перечислить на свой пенсионный счет). При помощи этого несложного фокуса риск переносится с компании на сотрудника. С 1978 года и до нынешнего времени количество пенсионных планов с фиксированными выплатами сократилось со 126 041 (что составляло 41 % от их общего числа в частном секторе) до 26 тысяч . В соответствии с данными Бюро статистики труда США, лишь 21 % работников в частном секторе имеют пенсионные планы с фиксированными выплатами . В результате в нашей стране существуют обоснованные сомнения в способности лиц пожилого возраста финансово обеспечить увеличившуюся продолжительность жизни, что стало возможным за счет улучшения качества медицинского обслуживания.

Программа, предложенная в этой книге, бесценна в наши времена, когда представления о золотом веке уходят в прошлое. Хотя эта программа не представляет собой план аккумулирования сбережений, она инициирует множество позитивных изменений, помогающих избавиться от долгов и быстро накопить необходимые средства. Название семинара Джо Домингеса («Трансформация взаимоотношений с деньгами и достижение финансовой независимости») говорит о том, что данная программа предполагает два основных результата – трансформацию и независимость.

Каждый, кто внимательно прочтет эту книгу и реализует ее предложения на практике, сможет пересмотреть свои взаимоотношения с деньгами, получить даже больше того, что хотел, вылезти из долгов и начать делать сбережения, а также установить контроль за своими финансовыми делами. Те, кто упорно и целенаправленно следуют рекомендациям программы, достигнут финансовой независимости гораздо раньше того времени, когда начнутся выплаты по системе социального обеспечения или выплаты в соответствии с пенсионным планом компании. Они смогут определить, чему равно «достаточно» для них лично, а также проверить в течение десяти и более лет, насколько реалистичны их представления о «достаточно». Им не понадобятся финансовые формулы и расчеты – они и так будут знать , в чем нуждаются, и осознавать, что их потребности намного ниже стандартных. Они станут осознанными и продвинутыми специалистами по финансовым инструментам, способными обеспечить в долгосрочной перспективе доход, достаточный для покрытия их базовых потребностей. «Достаточные» для жизни средства можно получить за счет доходов от системы социального обеспечения, облигаций, акций инвестиционных фондов, бережливого подхода к своим средствам, временных подработок, приносящих небольшой непредвиденный доход, и умения вовремя чувствовать опасность, развивающегося в процессе выполнения программы. Эта книга поможет вам выработать все эти навыки.

Тайна славянской азбуки. Наследие

Организованная образовательная деятельность по формированию элементарных математических представлений область «Познавательное развитие